收藏：保险怎么买划算
这两年，不少保险公司，推出400多，可以保300万的医疗保险。有叫好的，有质疑的，有的。
通过这个系列，让你明白为什么要买保险，国内保险为何人人喊打，如何选择适合自己的保险，同时顺带说下近期火热的互联网互助保险和海外保险，尽量写的通俗易懂，但不会推荐任何产品。
当然，老南非保险业内人士，仅以一个CFP国际理财师的专业，从家庭资产配置的角度，也从一个保险消费者的需求来谈这事。说的不对的欢迎，被说的不爽的请绕道自行。
人的永远是无限的，但收入总是有限的。所以，保险没那么多情怀，我们需要的不是保险，而是一辈子有钱解决问题，尤其在你不够有钱的时候。
老南分析过很多中产家庭中道崩盘的，几乎百分之百的两大原因：一是家里有人得了烧钱的大病。二是金融投资或实业投资严重亏损。吸毒、赌博之类另说。
所以，所有咨询老南的客户，老南第一关心的，是保险配的够不够。然后才是各种规划，如何投资，如何为小孩准备教育金，如何储备养老金等。
这会趟在的医院，享受着不少国内没有的医疗条件和领先五年以上的新药。老南问兄弟费用还吃力，他唏嘘到，亏好保险赔付了，应该问题不大。
这张图好好看看，绝大多数人买的重大疾病保险都如上图：每年缴的3746元的保费里，线元都投入到和疾病无关的分红险去了。而10万的保额，遇到重大疾病，分分钟烧光。
为啥3746元不能全部都投入疾病保障上呢？当然可以，只是保险公司要少赚不少，销售人员提成要少拿不少，后面还会有详细分析。
保险的本质就是杠杆。一年几千，缴几十年的保费，往往是5到10倍，甚至更高的保障杠杆。所以，如何无风险让你的保障杠杆最大（为何无风险？后面会说各当年的悲剧案例），才是最优的保险方案。
所以，保费缴纳的周期越长，实际杠杆越大，一次性趸交所有保费往往杠杆最小。当然一次性趸交销售提成也相当的高。
如而老南看过很多家庭，买的都是死亡才赔付的终生寿险，而没有医疗健康类保险。 这就是买反了，毕竟在中国平均寿命74.5岁前，生大病的概率远高于死亡。当然，终生寿险的确销售提成高点。
比如巨额的医疗费用耗的家庭，比如背负高额房贷和子女教育生活费用下的身亡会。所以在条款中，不要过于纠结完美，如等待期、免赔额、多次赔付等，这些都会体现在保费中。
当然，保险公司也不是，人家要活着，要赚钱，所以保险公司赔本的事不会玩。如果你买到让保险公司赔本的产品，肯定是赚了，前提保险公司没因此倒掉，这事90年代末国内就发生过。
这是老南自己的一份养老和终身保单，1998年买的。如果懂行的朋友一定知道，即使今天看，这是一份多么牛逼的保单，几乎前无来者后无古人。
因为这份保单的真实irr（内部报酬率），老南自己测算过，高达9％左右！这可不是什么预期收益，也不是什么推算收益。
当时因为银行存款利率高，中国人寿和平安保险销售了大量的这样的高息保单，后来银行降息后，这批保单差点把公司拖垮。
人寿是国家出钱救了一把，平安是全体动员忽悠客户退保。不少在平安工作过，40岁以上的都会记得那段痛苦的日子。
我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。
希望老师多写几期，写详细一点我也觉得保险里面的坑实在太多了，而且很迷茫不知道要买那种产品侧重点在哪里，之前买的保险年费4235元，保意外5万，大病5万，交十年20年返，觉得的不好，宝宝心里苦啊
这就意味着，本来4000左右保费可以保50万的重疾，结果只保了10万，导致保额在疾病来临时严重不足。
而50万保额，动辄一万多的保费，导致保费一般家庭难以承受。至于多付的钱，保险公司拿去干嘛了呢？
再深入下，如30岁买份100万保额，保到70岁的纯重疾险，用相对强制分红保险，省下的保费去投资，到70岁时余额达到100万，你所需要达到的年化收益率要多少呢？
可喜的是，国内目前已有少数几家保险公司，推出了单独的重疾保险，老南在得知的第一时间买入。剩下的钱基金定投，收益率超越保险公司会非常轻松。
这就是所谓的“买定投余”——把准备投保终身型保障产品的保费，通过选择投期保障型产品，把之间的保费差（余额），用来做投资规划。
任何产品的销售环节，销售提成导向，都是可以理解的。但在保险行业，尤其是关系到每一个保险客户身价性命时，是否应该有点？再看下开头引用的昨天文章粉丝的留言：
我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。
因为保险的提成体制，强制的分红主险保单、死亡赔付类保单提成较高，而一些纯保障类的提成较少。所以，几乎所有咨询老南的客户，保单拿出来，都一堆问题。
经常看到30多岁，最重要的疾病类保障是空白，手上一大堆死亡赔付、高分红保单。或者大人没任何保单，小朋友买了一堆，还都是熟人推荐的。老南说，这样的熟人，不是就是。
老南在券商工作期间，有阵子负责招聘，偶尔会去招聘会招人，基本100%有保险公司在那招销售。虽然少数保险公司会招聘有工作经验的中产做销售，但绝大部分来自于刚出校园的新人、刚失业急于找工作的外行等。
而对于异常复杂的保险产品，老南和不少保险公司培训师聊过：培训偏重于简单易学的营销话术和唱歌跳舞打鸡血，对于保险产品尤其是条款，培训非常薄弱。
老南曾做个一个测试，问买过重大疾病保险的消费者：你买的重大疾病保险，保的是一种病？一种状态？一种手术？几乎没人知道。正在看这个问题的你，知道吗？
实际上都有，而且是国家统一标准，非常清楚。如高发的冠心病，是以治疗手段作为理赔标准——冠状动脉搭桥手术，其它非开胸的手术是不在理赔范畴的。
所以，今天的代理人，哪怕不少销售业绩非常出色的代理人，销售时提供的服务，更多来自于亲情、友情、关怀、，而非专业。
当一个需要极度专业和经验的工作，由流水线培训只会情怀和话术的人来做的时候；当一个中产的家庭保险方案，由一个学校刚毕业的远房亲戚提供的时候；大家都必然成了品。
当整个保险体系，从产品设计、到销售政策、到销售人员，都和客户真实需求严重脱离的时候，其实巨大的机会，已经悄然出现。尤其是那些专业、有的保险人们。
作为从业十多年的外行精算师，深有体会。保额，保额，保额！！！要买改变家庭命运的保单，而不是买占小便宜的保单
嗯，所以买保险一定要看人品。自己学了AFP，又把保险法研究了一下，最后找了几个保险经济面谈，最后才选定了一个广州的保险经济签单……买个保险不容易啊
最后一段我认同，保险行业的信息不对称和大量真实需求的存在，必然会有灵敏者进入的。特别是移动互联网的催化剂作用。
看看这条新闻下面的评论。保险行业，被不专业的，和不负责的销售，一刀刀的割肉流血。在下，都在居然卖给30岁的人104年期限的产品！
实际上，在老南看来，从产品角度，并没任何问题。因为这是款终生保险，所有终身保险，都有默认的终生年龄作为精算依据，常见的是100岁和106岁。而从这篇新闻截图可看出：
被保险人是男性，也就是投诉人的孩子。基本可以推测，这份保险是买给其孩子的，当时小孩2岁，因默认终生年龄为106岁，故保障期限自动为104年。而非所说，30多岁的投保人给自己买了份104年保障期限的产品。
销售人员奔着高佣金，销售时存在，而这款保险产品本身是没问题的。太想搞个大新闻，而没有往下深究，了这个投诉的核心问题——销售。但经过的不专业报道，社会上更关注“保险是的”，而非“销售人员有问题”。
本质上，保险机构不是活雷锋，都是要赚钱的，所以买保险本质上一定是投保人和保险公司之间的博弈。在你无法承担自己的病、残、老、死的风险之前，选择一个最适合自己的即可。如果你有几千万了，保险只是你的财富传承工具而已。
回到正题，今天聊下保险行业近几年的一些变化：海外保险、互联网保险和短期消费型保险，考虑到篇幅，直接说重点了。
这两年随着rmb贬值的预期，保险突然火了起来，对于保险，老南写过（）（）（），主要观点直接罗列如下：
1、保险不是人人都适合。尤其是普通中产家庭，配置足够国内产品后，且支付能力较强时，才配置海外高端医疗保险。不国内任何保险都没有，直接购买保险。
老南碰到过一个真实咨询：一姑娘，作保险的闺蜜约她去买保险，说保险好。姑娘想都没想、问都没问就去了，当时想支持下闺蜜。直到拿到保单要签字了，一看，年缴保费6万美金，缴纳5年。
虽然承担的起，但还是有点晕，第一时间咨询老南。老南她冷静下，再土豪签完这个字也三百多万要出去了，在未提供任何家庭财务数据和未来保障需求前，真不确定这款保险是否适合她，回家重新考虑下，如果的确合适再买。
估计姑娘的闺蜜一下子少了几十万的提成收入，要恨死老南。但实际上绝大多数买保险的，还是出于，完全没做过家庭财务分析。
保险买错的后果，可能要多年后才会发现，而且往往会让人非常痛苦。的确保险保费比便宜，但毕竟是外币，从保障一辈子的角度看，不能赌RMB必然贬值一辈子，需要和境内保险产品共同配置，对冲风险。
中、美、日寿险公司，投资于股市等权益类资产占比，仅10%左右；和英国寿险公司，投资于股市等资产的占比，远高于前者，在50%左右，非常激进。
这个数据很少有人来拿分析，但这也是老南对于保险最不放心的地方，而高分红正是保险最大的卖点。高股票配置下的高收益，到底有多长久的可持续性？
老南遇过不少客人拿海外保单来咨询，一般海外产品总体成熟，但最怕的就是加杠杆。比如美国保单（这里插一句，美国保单比保单还便宜）。
如某美国终生保单，保额100万美金起，实际杠杆已非常大，很适合中老年以上的中高净值人士，做遗产传承规划和避税规划，本身是好产品。
但经常被销售人员忽悠加杠杆买，如“通过保单质押，本来可以买100万美金保额的，可以买500万美金保额，用保单分红覆盖借款利息。这样过世后，给子女的赔付可以让他们过上好日子”。
可实际上加杠杠买保险，保险公司产品多卖了，销售人员佣金多拿了，提供保费融资的银行多赚利息了，所有的风险呢？全部在买保险的人身上：万一分红收入覆盖不了佣金支出，或出现其他问题。
所以，无数的案例告诉我们，保险产品本身不是骗子，只是为了赚佣金而不关注投保人真实需求的销售人员，才是骗子。
因为很难找到两个几乎一样的保险，而每个人的需求也是不一样的，互联网更适合余额宝这样的标准化产品。但对于保险这样的复杂产品，往往会有大量隐患，举个例子。
江苏某市，医疗试点，出了个奇葩的状况：所有好药，医院不得销售，只能在药房销售。这事已经有段日子了，但当地老百姓几乎都不知道，甚至不少医务工作者都不清楚。
这里蕴藏一个重大保险隐患：买了医疗报销险，遇到赔付时，保险公司只认可医院开具的，药房购买药物的保险公司并不认可。这可真是要了命了。
实际上互联网销售医疗保险时，压根无法关注类似上述这种个性化问题。这也是老南不看好互联网销售复杂的人身保险的核心原因。还是需要专业的保险人员对接，才能避免此类情况。
至于互助保险，有个很有意思的情况，几乎所有互助保险的高管，均不是多年保险行业出生。然后大量几元钱，可以保30万重大疾病的广告，情怀满满。
如某保险公司“30万元保障的基础重疾险，30岁的人年保费是870，40岁的人是1740元，50岁的人是4950， 这个数据已经是千锤百炼，有足够的历史数据支撑，不用有任何质疑。”
也就是说，仅靠消费者情怀以及占便宜的心理，初期9元的参与是肯定不够的，后期随着疾病赔付的增加，需要消费者不断投入才能运行。最后消费者实际缴纳的保费，不会比保险公司少多少。
关键是缺乏监管下，以及随着赔付越来越多，需承担的保费越交越多，退出的消费者自然会越来越多（如当累计支付过百之后，退出的消费者会越来越多），整个项目会难以维持，毕竟大家都是被占便宜吸引来的
当你未来救命的保费，依赖与一群占便宜心理人的时，你敢吗？换句话说，从薅羊毛的角度，这类产品不适合年轻人买，更适合年级大的人买，这就是传统商业保险防范逆选择的原因。
前面提到的两种创新，一种是海外的产品，一种是互联网的产品，第三，是保险行业自己的。前文提到的，400多元保费，可以保300万保额的医疗报销就属于这种。
1，国内缺少纯医疗保障类的保险，几乎全是寿险，健康保障极低，美国老百姓过去十年健康险超过寿险越来越多。
加上目前社保体系入不敷出，“医保控费”被列为医改重点工作，同时国内医疗自付比例也很高，在社会医疗保险以外，要提前考虑商业保险了。
所以，愿意推出纯保障医疗保险的，大力支持还是需要的，从博弈角度看，这是个大市场，有人打了第一枪，市场竞争起来，老百姓容易得利。
一方面，隐性门槛高。如0天犹豫期、30天免赔期，1万免赔额，不少常见疾病不能参保（如胆囊息肉、胃/十二指肠溃疡、高血压、肝炎、肾/输尿管结石等）。
但不少人通过互联网投保前，并没有注意到这些，以后面临赔付时容易产生纠纷。保险公司大额赔付时，会去医院找你15年的病例。
《健康保险管理办法》明确：短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有续保条款的健康保险。
目前此类产品，虽然广告宣传对续保有积极态度，但合同条款均明确不续保。也就是说，会存在不续保的风险。
这点其实很重要，即这么便宜的保费保险公司别说能不能赚钱，能不赔穿掉就很好了。保险公司是最不能被薅羊毛的，一旦被薅必死无疑。
若干年前，某大保险公司，因国家政策要求，曾出过一类似产品，当时的费率表，某精算师提供给老南看过，保费差不多是所说的3倍左右，后来该产品停售了。换句话说，客观讲，目前该产品的保费，老南认为是过低的。
所以，老南对该类产品的观点是，可以作为重大疾病保险的补充，但不能完全依靠，毕竟这些保额不是续保。
今天扯得比较多，也比较分散。也许负面偏多，但实际上，一个行业的正能量从大家不被坑开始。明天会完成连载的最后一部分，谈谈老南对家庭保险购买的一些具体战略及战术。
看今天的文章前，希望你深度阅读过本系列的前三篇，知晓老南对于保险产品的基本逻辑，在此基础上，才会明白这篇文章的观点。
本文会给不同年龄段、不同富裕程度的家庭，一个保险险种的配置，当然，不会涉及到任何具体产品。毕竟理财如开药，不对症，不下药。而且保险产品变化也很快。
这个阶段，对家庭最大的财务冲击，就是子女生了场大病。一份生病立即给付的重大疾病险，或者较高额度的医疗报销险，会转移家庭巨大的医疗财务负担，年均保费在几百至2000之间。
互助保险虽然老南不看好，但对于屌丝来说，在银行卡仅几千元储蓄时，几块钱的支出有30万的重疾保额，还是可以接受的短期选择。
但切忌当作长期依靠，也尽量不要选择先交钱的，最好选择需要分担时，每个月给几毛钱的那种。老南自己也买了某家的互助作为测试。
医疗报销险，目前畅销的那几家网红保险，几百保费100万保额的那种，屌丝就不要纠结于不续保了，没钱啊，怎么办呢。
这个阶段往往家庭收支压力较大，一份意外险规避意外过世、全残后的风险。同时配置大疾病30万到50万的保额。
这个阶段往往已经购房，且有高额的房贷，需要配置定期寿险（一般20到30年即可，没必要终生），且保额和房贷余额一致，确保个人过世后的赔付，可避免家庭房贷断供导致房屋被收回。
同时确保50万的重大疾病保额以及100万的医疗报销辅助，基本可以转移各类疾病费用的风险。一年保费控制在6000到1万以内。
这个阶段往往国内保险已经配置整齐，主要家庭风险还是死亡和疾病，配置原则属于保额的补充和调整。
海外重大疾病险在国内配置的基础上，可以考虑配置，作为货币风险对冲，以及随着通胀，提高原保额不足的部分。一般年保费在1万多。
虽然你已经有足够的资金支付国内的医疗费用。但对于可以出国治疗的癌症等，可以考虑配置海外高端医疗保险，毕竟如美国、日本、等，在癌症用药上相对于国内还是有一定的优势，但费用非常昂贵。
同时可以考虑传承的资产配置，如海外指数型万能寿险，一方面保持资产的抗通胀积累，一方面保持资产配置在不同的币种对冲汇率风险，同时通过海外信托进行未来的遗嘱规划。
配置原因：这个阶段，家庭已经成熟，儿女双全，且已退休，主要的风险为医疗和养老。但养老靠保险非最佳选择。
医疗这个阶段的产品基本已经不合适，保费过高。不妨可以考虑下防癌险，也算减轻子女的经济压力。毕竟一年就几千的保费。
当然，以上仅是老南的，具体个人的经济承担能力、家庭风险分布、个人健康程度以及价值观，在具体配置哪种保险产品时，都还有不少的变数。
尤其这两年国内保险行业创新较多，新的好产品不断涌现，包括海外产品等等，选择空间越来越大。但无论如何，保险条款，一定要精读精读再精读。
4、记住，一切以的保险合同为准。而不是广告，和销售的口头承诺。尤其要知道，保险是消费品、保险不是万能的。何洁门照艳全集